Porcentaje de cobertura

¿Qué es el porcentaje de cobertura en seguros y cómo calcularlo? En el ámbito del seguro de crédito, el porcentaje de cobertura representa el nivel de protección que ofrece la aseguradora frente a un impago. Este valor determina qué parte de la deuda asumirá la aseguradora si el cliente del asegurado no paga en los plazos establecidos. Este porcentaje se aplica al importe impagado y, por tanto, afecta directamente al importe que recibirá la empresa asegurada como indemnización. Comprender este concepto es fundamental para valorar correctamente el alcance real de la cobertura y tomar decisiones comerciales con mayor seguridad. Porcentaje de cobertura: significado e importancia El porcentaje de cobertura indica la parte del crédito asegurado que está protegida en caso de siniestro, es decir, de impago por parte del comprador. Por ejemplo, si una operación cubierta por el seguro de crédito tiene un importe pendiente de cobro de 10.000 euros y el porcentaje de cobertura es del 90%, la aseguradora indemnizará hasta 9.000 euros si se produce el impago. El porcentaje restante, en este caso el 10%, corresponde al riesgo que asume la propia empresa asegurada. Esta distribución del riesgo es relevante en la gestión financiera, ya que permite compartir responsabilidades entre asegurador y asegurado. Para muchas empresas, especialmente aquellas que operan con grandes volúmenes de venta a crédito, es decir, que permiten a sus clientes pagar días o semanas después de recibir el producto o servicio, contar con un porcentaje de cobertura adecuado es clave para proteger la rentabilidad del negocio. Además, un porcentaje de cobertura elevado puede facilitar el acceso a financiación bancaria, ya que las entidades financieras valoran positivamente la existencia de un seguro de crédito que mitigue el riesgo de impago. Esto puede traducirse en mejores condiciones de financiación y en una mayor capacidad para asumir nuevos proyectos o expandirse a nuevos mercados. Cómo se calcula el porcentaje de cobertura en un seguro A diferencia de otros seguros en los que el porcentaje de cobertura se calcula con base en el valor de los bienes asegurados, en el seguro de crédito el cálculo es más directo: se aplica sobre el importe impagado, según lo establecido en la póliza. Ejemplo práctico Una empresa vende mercancía a crédito por valor de 25.000 euros. Si el cliente no paga dentro del plazo pactado y se activa el procedimiento de reclamación, y la operación estaba asegurada con un porcentaje de cobertura del 85%, la aseguradora cubrirá hasta 21.250 euros del importe impagado. El porcentaje de cobertura puede variar en función del tipo de póliza contratada, el país del comprador, el riesgo específico del sector o del cliente o las condiciones generales del contrato de seguro. Por ello, es recomendable revisar siempre las condiciones particulares de cada cobertura antes de cerrar una operación. Para anticiparse a posibles impagos, muchas empresas utilizan servicios de evaluación de clientes que les permiten analizar la solvencia de sus clientes antes de cerrar una operación. Además, contar con un servicio de recobro de deudas puede ser fundamental para recuperar importes pendientes y minimizar el impacto financiero de los impagos. Cuando una deuda asegurada es recuperada después de haberse producido el impago, el tratamiento dependerá de si ya se ha abonado una indemnización al asegurado: • Si la aseguradora ya ha indemnizado según el porcentaje de cobertura pactado, el importe recobrado se destina a cubrir esa cantidad pagada. Si se llega a recuperar una cantidad superior, la diferencia podría devolverse al asegurado, según lo que establezca el contrato. • Si el recobro se produce antes de la indemnización, no se activa el pago por parte de la aseguradora, ya que la deuda ha sido saldada. Este proceso permite recuperar parte o la totalidad del crédito impagado y optimiza la protección que ofrece el seguro. Por eso es tan importante contar con herramientas de prevención y recobro que refuercen la estrategia de gestión del riesgo comercial.