La indemnización en el seguro de crédito es un concepto fundamental para las empresas que buscan protegerse ante el riesgo de impago por parte de sus clientes. En este tipo de seguro, la indemnización representa la suma que la aseguradora paga al asegurado en caso de pérdida indemnizable, calculada en función del porcentaje de cobertura establecido en la póliza, menos los posibles excesos o deducibles.
¿Qué es la indemnización en el seguro de crédito y cómo calcularla?
A diferencia de otros tipos de seguros, como el de hogar o el de automóvil, donde la indemnización suele cubrir daños físicos o materiales, en el seguro de crédito la indemnización está diseñada para compensar las pérdidas económicas derivadas de impagos en una operación comercial a crédito. Es decir, cuando una compañía proveedora entrega bienes o servicios sin recibir el pago inmediato.
La suma indemnizable se calcula aplicando el porcentaje de cobertura sobre la pérdida indemnizable -es decir, el importe pendiente de cobro que ha sido reconocido como siniestro-, restando los excesos que puedan haberse estipulado en el contrato.
Así, la indemnización en el seguro de crédito depende de los siguientes factores mencionados anteriormente:
- Porcentaje de cobertura: es el porcentaje del importe de la pérdida que la aseguradora está dispuesta a cubrir. Suele oscilar entre el 70% y el 90%, dependiendo de las condiciones de la póliza.
- Pérdida indemnizable: se refiere al importe del crédito impagado por el comprador, una vez que se han cumplido las condiciones de la póliza para considerar el impago como siniestro.
- Exceso o deducible: es la cantidad que queda a cargo del asegurado y que se deduce de la indemnización total. Este exceso puede ser fijo o un porcentaje del importe asegurado.
- Plazo de carencia: es el tiempo que debe transcurrir desde el impago hasta que el asegurado puede presentar la reclamación de indemnización. Este plazo suele estar definido en el contrato.
Beneficios de la indemnización en el seguro de crédito
Contar con un seguro de crédito y tener acceso a una indemnización adecuada ofrece múltiples ventajas para las empresas:
- Protección frente a pérdidas económicas: la indemnización permite a las empresas mitigar el impacto financiero de un impago significativo.
- Mejora de la gestión del riesgo: con el respaldo de un seguro de crédito, las entidades aseguradas pueden operar con mayor confianza en mercados nacionales e internacionales.
- Estabilidad financiera: al reducir la incertidumbre asociada a los cobros, el seguro de crédito ayuda a mantener un flujo de caja más estable.
- Acceso a información comercial: muchas aseguradoras ofrecen servicios adicionales, como informes comerciales, evaluaciones de riesgo deudor o evaluaciones de crédito, que ayudan a prevenir situaciones de impago.
¿Cómo solicitar una indemnización en el seguro de crédito?
Para acceder a la indemnización, es necesario seguir un procedimiento definido por la aseguradora. Generalmente, este proceso incluye:
- Comunicación del impago: el asegurado debe informar a la aseguradora sobre el impago en cuanto se identifique y dentro del plazo establecido en la póliza.
- Presentación de documentación: suele requerirse aportar la documentación necesaria para justificar el siniestro: facturas impagadas, comunicaciones con el deudor, acciones de recuperación…
- Evaluación por parte de la aseguradora: la compañía revisará la documentación presentada y determinará si el siniestro cumple con las condiciones para ser indemnizado.
- Cálculo y pago de la indemnización: una vez aprobado el siniestro, la aseguradora calcula la indemnización aplicando el porcentaje de cobertura y deduciendo el exceso correspondiente.
¿Por qué es importante contar con el respaldo adecuado?
La indemnización en el seguro de crédito es una herramienta clave para las empresas que buscan protegerse ante el riesgo de impago y mantener su estabilidad financiera. Entender cómo se calcula y qué factores influyen en ella es esencial para aprovechar al máximo las ventajas de este tipo de seguro.
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