El Recobro de deudas es una tarea complicada y a menudo descuidada por empresas de todos los tamaños, pero es crucial para las microempresas y las pymes. Más expuestas al riesgo, también se ven mucho más afectadas por la morosidad y, a menudo, no disponen de suficiente liquidez o recursos humanos para absorber las crisis financieras con la misma facilidad que las grandes organizaciones.
Como principal fuente de financiación de la economía, el crédito entre empresas favorece los intercambios comerciales, pero expone inevitablemente al riesgo de impago. Sin embargo, a la hora de conceder condiciones de pago a los socios comerciales, las microempresas y las pymes no siempre son conscientes de los riesgos que ello conlleva.
Comportamiento de pago: deterioro generalizado
En el entorno actual, la morosidad es una amenaza para la mayoría de las empresas que operan en el comercio internacional. Y con razón: el comportamiento de pago se está deteriorando en todo el mundo. En las principales economías, las empresas se enfrentan a una morosidad sistémica. Los retrasos en los pagos son ahora más frecuentes en Francia (85 %), Alemania (78 %), Polonia (60,1 %), China (65 %), América Latina (51 %) y Asia (49 %). Los plazos medios de pago se están alargando: más de 50 días en Francia y Latinoamérica, más que en Alemania (32,1 días) y Polonia (46,2 días), pero menos que en China (76 días) y el resto de Asia (65 días).
El preocupante aumento de las quiebras empresariales en todo el mundo es un ejemplo dramático de estas tensiones. Las quiebras empresariales son ahora mucho más elevadas que antes de la pandemia de 2019: 66.500 en Francia en 2024 (un 15 % más), casi 22.000 en Alemania (un 18 % más), alrededor de 18.900 en Estados Unidos (un 18 % más) y 30.680 (un 3 % más) en Europa Central y Oriental (excluida Hungría). Las microempresas y las pymes con una facturación inferior a 250.000 euros son las más afectadas por estas insolvencias. Y cada quiebra cuenta una historia similar: se agota el flujo de caja, se acumulan las facturas y los gastos impagables y, en última instancia, se produce un estrangulamiento financiero.
Riesgo de impago: las microempresas y las pymes son las más expuestas
Las microempresas y las pymes son vulnerables a esta turbulencia económica. Aunque suelen ser menos propensas a adoptar esta práctica, la mayoría de las microempresas y las pymes están concediendo ahora condiciones de pago a sus clientes. Sin embargo, la duración de los retrasos en los pagos parece estar correlacionada con el tamaño de la empresa y, lamentablemente, son las microempresas y las pymes las que sufren un retraso medio más elevado. En promedio, las microempresas y las pymes sufren retrasos de menos de un mes y las microempresas de 30 días o más, frente a los 15 a 30 días de las ETI y las multinacionales. Además, la gran mayoría de las microempresas informan de plazos de entrega más largos, en comparación con «solo» la mitad de las microempresas y las grandes empresas. La mayoría de ellas atribuyen estos retrasos en los pagos a las dificultades financieras de sus clientes, muy por delante de los problemas organizativos o de gestión de la tesorería (sin dificultades financieras). Sin embargo, pocas microempresas y pymes recurren al Recobro de deudas debido a la percepción de que el proceso es complejo y largo, y que los costes son elevados... ¡sin garantía de resultados!
La gestión de los impagos es aún más importante para las microempresas y las pymes, ya que no solo son especialmente vulnerables al riesgo de impago e insolvencia, sino que también se ven más afectadas por el impacto financiero que puede tener una deuda por cobrar. ¡Un solo impago puede socavar gravemente la tesorería e incluso poner en peligro la supervivencia de una microempresa o una pyme!
Rachid Aoulad Hadj, director comercial de recobro de deudas de Coface Europa Occidental y África.
Un impacto mucho mayor para las microempresas y las pymes
En el mundo de las microempresas y las pymes, cada euro cuenta. Oscilando entre niveles significativos y críticos, la magnitud del «impacto» del impago es mucho mayor para las microempresas y las pymes que para las grandes empresas. A diferencia de los grandes grupos, que cuentan con colchones cómodos, las microempresas y las pymes disponen de reservas financieras limitadas para absorber los impagos. El flujo de caja y los márgenes financieros se ven rápidamente reducidos por las deudas impagadas, lo que puede conducir rápidamente a una crisis de liquidez. Esto es aún más cierto si se tiene en cuenta que, ante los elevados costes y la debilidad de la demanda, la situación de tesorería de las microempresas y las pymes se ha deteriorado considerablemente en los últimos años.
Algunas microempresas y pymes incluso viven de los ingresos en efectivo para cubrir sus gastos corrientes (salarios, cotizaciones sociales, alquileres, compras a proveedores). Este funcionamiento «justo a tiempo» las coloca en una situación de inseguridad permanente. Cada factura impagada genera una onda expansiva que va mucho más allá de la transacción inicial: además de causar dificultades financieras, las facturas impagadas generan un aumento de los costes y gastos financieros adicionales. Esto hace aún más difícil para una pequeña empresa mantener una tesorería saneada y su capacidad de crecimiento.
Recobro de deudas: retos específicos para las microempresas y las pymes
En general, las microempresas y las pymes no cuentan con equipos dedicados al Recobro de deudas. Y en los (pocos) casos en que el Recobro de deudas se gestiona internamente, a menudo es sinónimo de un camino lleno de obstáculos. La falta de conocimientos jurídicos, el desconocimiento de los distintos pasos a seguir, la complejidad de los procedimientos, las particularidades locales que hay que tener en cuenta... ¡Son solo algunas de las barreras que dificultan el Recobro de deudas! Además, las microempresas y las pymes disponen de pocos o ningún recurso, ya sea en términos de herramientas de gestión de impagos o de soluciones de mitigación del riesgo comercial (Seguro de Crédito, servicios de Información Comercial, agencias de cobro, etc.)
Por último, el miedo a dañar la relación con un cliente paraliza a muchos responsables a la hora de exigir el pago de las deudas pendientes. Muy a menudo, el director de una microempresa o una pyme es la persona clave en la relación comercial: resulta más complicado desvincularte de la relación comercial y adoptar un enfoque centrado en la gestión del riesgo comercial. Como resultado, muchas microempresas y pymes navegan a ciegas, alternando entre tímicos relanzamientos, desesperación silenciosa y, en algunos casos, resignación.
El éxito en el Recobro de deudas depende sobre todo de estar presente, dominar el arte de los recordatorios y cumplir los plazos, así como de poder supervisar de cerca a los clientes deudores.
Nathalie Paris, directora de Indemnización y recobro para Francia, Europa y África Occidental.
Recobro profesional: tu solución de emergencia
Garantizar la liquidez sigue siendo el motor de todas las pymes y microempresas. Existen diferentes palancas que pueden utilizar para reducir las necesidades de capital circulante y mejorar la tesorería de las empresas. A menudo descuidada, la recuperación de deuda puede marcar la diferencia entre el crecimiento y la supervivencia de una empresa. Para las microempresas y las pymes que no disponen de recursos humanos o financieros específicos, externalizar el Recobro de deudas es más una inversión que un gasto. Más allá del ahorro de tiempo y la reducción del estrés, ayuda a limitar el riesgo de falta de liquidez, optimizar tu rendimiento financiero y mejorar la rentabilidad de tu empresa, al tiempo que te permite invertir con tranquilidad en el desarrollo de tu negocio.
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Seguro de crédito y servicios de Información Comercial: tu protección financiera a largo plazo
Aunque existen soluciones de emergencia para recuperar tus facturas impagadas, a medio y largo plazo es preferible alejarse de los malos pagadores para evitar cualquier deuda. Utilizar una herramienta de gestión del riesgo financiero es una forma eficaz de minimizar las perturbaciones en tus actividades comerciales. Este es precisamente el papel del Seguro de Crédito. Los líderes del mercado internacional del Seguro de Crédito, como Coface, ofrecen soluciones a medida en casi 200 mercados. La mejor defensa contra lo imprevisto, el Seguro de Crédito de Coface te permite desarrollar los negocios con total tranquilidad, gracias a una mejor evaluación de mercados y a la gestión preventiva del riesgo de crédito comercial con los socios (clientes, proveedores, prospectos). En caso de impago, la empresa está protegida ante las pérdidas sufridas.
Líder mundial en gestión del riesgo de crédito comercial desde hace casi 80 años, Coface también ofrece servicios de Información Comercial para protegerte de los malos pagadores. Con 240 millones de empresas referenciadas en su base de datos global, Coface Business Information te permite evaluar la salud financiera de tus socios antes de cualquier transacción.
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