"El seguro de crédito es demasiado caro y no se ajusta a mis necesidades", "la gestión de los riesgos es un obstáculo para el desarrollo de mi negocio", "tengo recursos financieros para cubrir cualquier impago". ¿Alguna vez has escuchado -o, incluso, pensado- estas afirmaciones?
Te proponemos adentrarnos en cada uno de estos mitos para rebatirlos con hechos, máxime en un entorno en el que los economistas de Coface prevén que las insolvencias empresariales en España vuelvan a crecer este año entre un 2-3%, y en el que el riesgo de impago sigue en aumento.
1. La gestión del riesgo de crédito obstaculiza las ventas
▌ FALSO. La gestión del riesgo no frena las ventas — las hace más sostenibles. Un equipo comercial que vende a clientes insolventes genera facturación que no se cobra. Un equipo que vende a clientes verificados genera facturación que se convierte en caja.
El director financiero necesita asegurar su negocio, mientras que el comercial quiere conquistar nuevos mercados, pero ¿quién dice que tienen objetivos diametralmente opuestos? Después de todo, ¿de qué sirve cerrar un trato con un cliente si este no puede afrontar sus compromisos de pago? Lo más eficiente es que los equipos financieros y de ventas colaboren estrechamente.
Una sola factura pendiente puede socavar rápida y gravemente tu negocio. ¿Sabías que el 80% de las empresas se enfrentan a deudas impagadas? ¿Y que el 25% de estas facturas pendientes llevan a las empresas a la quiebra?
Cuando recurres a un experto global en seguros de crédito comercial como Coface, puedes gestionar el riesgo de manera más eficaz y reducir tu exposición a los impagos. El seguro de crédito te permite hacer crecer tu negocio con seguridad, ayudándote a tomar las decisiones correctas para dirigir tu estrategia comercial con mayor eficacia.
2. Conozco muy bien a mis clientes, no necesito un seguro de crédito
▌ FALSO. La situación financiera de una empresa puede deteriorarse en semanas. Un cliente que pagaba con puntualidad hace un año puede estar hoy camino de la insolvencia — y los registros públicos o el historial de relación personal no siempre lo reflejan a tiempo.
¿Primera trampa a evitar en la gestión del riesgo comercial? Basar tus decisiones de crédito exclusivamente en verificaciones de crédito estándar o en los registros públicos de los estados financieros y cuentas de tus clientes. No te dejes engañar por una falsa sensación de seguridad: el problema es descubrir que tu cliente o proveedor se encuentra en dificultades financieras cuando su negocio ya esté camino de la quiebra. Entonces, será difícil salir de la relación comercial y, peor aún, correrás el riesgo de incurrir en grandes pérdidas financieras.
Para poder desarrollar tu negocio con total seguridad, asegúrate de tener una evaluación completa, precisa y actualizada de tu exposición al riesgo. Los informes comerciales de Coface integran datos en tiempo real procedentes de múltiples fuentes para evaluar la probabilidad de que una empresa quiebre en los próximos 12 meses. Esto incluye el acceso a una base de datos de 190 millones de empresas, las incidencias de pago reportadas por nuestros 50.000 clientes, una amplia red mundial de socios de información y el análisis realizado por nuestros 700 suscriptores de riesgo.
Y todo ello se respalda con una garantía única: nuestros clientes se benefician de los mismos datos que sustentan nuestras decisiones de suscripción. Si nosotros no nos la jugaríamos con una determinada empresa, ¿por qué deberías hacerlo tú?
3. Los estafadores solo se dirigen a las grandes empresas
▌FALSO. Los delincuentes casi siempre toman el camino más fácil, independientemente del tamaño de la empresa. Las pymes son objetivo frecuente precisamente porque suelen tener menos recursos y procedimientos internos menos sistematizados.
El fraude empresarial es una de las principales amenazas a las que tienen que hacer frente las empresas, independientemente de su tamaño. De hecho, según el Ministerio del Interior, la cibercriminalidad ha crecido un 1,2% en España en solo un año; con más de 122.700 ciberdelitos en el primer trimestre de 2026.
Hackeo de los sistemas informáticos, usurpación de identidad, estafa del nazareno… Los fraudes no han hecho más que crecer y evolucionar conforme la digitalización se ha ido extendiendo, por lo que es vital que las empresas se protejan proactivamente frente a este riesgo.
Con los servicios de Información Comercial y el Seguro de Crédito de Coface, refuerzas tu capacidad para detectar cualquier riesgo de fraude. Nuestras soluciones te ayudan a controlar mejor tu exposición al riesgo y a aplicar medidas preventivas. Analizamos a tus clientes y proveedores potenciales y te mantenemos informados si hay algún cambio relevante en su estado, además de comprobar que son quien dicen ser. También supervisamos las denuncias de fraude y te mantenemos regularmente informado sobre cualquier actividad sospechosa que involucre a tus socios comerciales.
4. El seguro de crédito es caro y no cubre mis necesidades
▌ FALSO. La prima de un seguro de crédito se sitúa habitualmente entre el 0,1% y el 0,5% de la facturación asegurada — sistemáticamente inferior al impacto de un solo impago significativo no cubierto.
Las empresas suelen pensar que el seguro de crédito tiene un coste alto… cuando sus socios comerciales cumplen con sus compromisos. Pero, ¿son conscientes del impacto real que una sola factura impagada puede tener en su negocio? Supongamos que una empresa tiene una factura impagada por valor de 10.000 € y el margen de beneficio es del 10%: se vería obligada a generar 100.000 € de ventas adicionales para compensarla. Para una factura de 50.000 €, el esfuerzo de ventas necesario para recuperar ese margen asciende a 500.000 €.
El seguro de crédito no es un gasto añadido, es la externalización de un riesgo que la empresa ya está asumiendo, lo esté gestionando conscientemente o no. Como señala Nicolas García, director Comercial del Grupo Coface:
"El seguro de crédito es una herramienta poderosa para controlar el riesgo comercial. Implica monitorizar el comportamiento de pago de los clientes existentes, sopesar a los posibles socios comerciales y recopilar inteligencia comercial en toda la cadena de suministro."
Además, el seguro de crédito aporta confianza a tus socios comerciales: entidades financieras, proveedores y clientes. Es un signo de buena gestión, que allana el camino para mejores condiciones financieras en tus transacciones. Gracias a nuestra red de más de 200 expertos locales y más de 250 socios jurídicos, si sufres un impago en cualquier lugar del mundo, Coface compensa de media el 90% de las pérdidas en un breve plazo de tiempo.
5. ¡El autoseguro es más barato!
▌FALSO. El autoseguro no es una estrategia de gestión del riesgo: es asumir el riesgo íntegramente sin las herramientas necesarias para gestionarlo. Las reservas propias cubren el impacto financiero pero no la información, la prevención ni el recobro.
¿Qué sentido tiene contratar un seguro de crédito si ya dispongo de un colchón financiero suficiente para cubrir la posible quiebra de un cliente? Aunque pueda sonar lógico, es una solución insuficiente en la mayoría de los casos. El hundimiento de una gran empresa puede provocar la quiebra de muchos de sus proveedores en cuestión de meses. ¿Dispones de reservas suficientes para cubrir la pérdida de varios clientes o proveedores en un corto espacio de tiempo? ¿Tienes experiencia en el cobro de deudas, en el comportamiento de pago y en las leyes y requisitos locales de cada mercado?
Cada día, los negocios en los mercados nacionales y de exportación implican conceder plazos de pago a los clientes. Esta práctica te expone al riesgo de que un cliente o proveedor no cumpla con sus compromisos de pago o se declare insolvente. En este caso, las facturas impagadas y las deudas pendientes debilitarán tu tesorería y podrían amenazar la supervivencia de tu empresa.
El autoseguro es una "solución" que requiere más recursos humanos y financieros de los previstos: recopilación y análisis de información financiera sobre tus socios, arbitraje comercial y financiero, decisiones sobre el importe del crédito a conceder, gestión de facturas impagadas, comprobación de la solvencia de un deudor, negociación extrajudicial o emprender acciones legales. En realidad, estar "autoasegurado" significa no estar asegurado ni protegido en absoluto y, por tanto, consumir recursos asumiendo riesgos "a ciegas". En otras palabras, implica no tener ninguna garantía de ser indemnizado en caso de siniestro.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de crédito
- ¿Cuánto cuesta realmente un seguro de crédito?
La prima se calcula como un porcentaje de la facturación asegurada, habitualmente entre el 0,1% y el 0,5%. Para una empresa con facturación de 1 millón de euros, equivale a entre 1.000 y 5.000 € anuales. Es un coste que hay que comparar siempre con el impacto de un solo impago relevante: una factura impagada de 50.000 € con un margen del 10% requiere generar 500.000 € adicionales en ventas para recuperar ese margen. Visto así, la prima raramente es el coste más alto de la ecuación. - ¿El seguro de crédito cubre también las exportaciones?
Sí. Cubre tanto operaciones en el mercado doméstico como exportaciones. Para operaciones internacionales, el análisis de solvencia del comprador se complementa con la evaluación del riesgo país del mercado de destino, lo que permite una visión completa del riesgo de la operación. Coface ofrece cobertura en más de 190 países con gestores locales especializados en las prácticas de recobro de cada mercado, lo que es especialmente relevante cuando el impago ocurre en un país con un sistema legal diferente al español. - ¿El seguro de crédito es solo para grandes empresas?No. Coface ofrece EasyLiner, una solución diseñada específicamente para empresas con facturación inferior a 2 millones de euros: gestión 100% online, prima fija anual sin regularización y cobertura del 90% de la factura impagada. La percepción de que el seguro de crédito es solo para grandes cuentas es precisamente uno de los mitos más extendidos y costosos para las pymes que lo asumen sin contrastarlo.
- ¿Qué pasa si la aseguradora no aprueba el límite de crédito que necesito para un cliente?La denegación o reducción de un límite de crédito es en sí misma información valiosa: indica que la aseguradora, con acceso a datos de solvencia que el vendedor normalmente no tiene, considera que el riesgo de ese cliente es elevado. Eso no significa que no se pueda operar con él, significa que conviene hacerlo con más cautela (exigiendo un anticipo parcial, negociando plazos más cortos o solicitando garantías adicionales). La negativa no cierra la venta; la hace más consciente y menos expuesta.
- ¿El seguro de crédito mejora el acceso a financiación bancaria?Sí, y es uno de los beneficios menos conocidos. Las entidades financieras valoran positivamente que sus clientes cuenten con un seguro de crédito activo porque reduce el riesgo de su cartera y mejora la predictibilidad del flujo de caja. En la práctica, esto puede traducirse en mejores condiciones para líneas de financiación, descuento de facturas o confirming. Para una pyme que necesita financiación para crecer, la póliza de seguro de crédito puede actuar como un aval indirecto ante el banco.
